Списать долги по кредитам без банкротства

Далеко не всегда заемщики имеют возможность погасить долговые обязательства по кредитам или займам, оплатить образовавшуюся в результате оказания жилищно-коммунальных и иных услуг задолженность. В подобной ситуации у должника возникают вполне закономерные вопросы: можно ли списать долги без банкротства, как правильно это сделать, какие имеются риски при прохождении процедуры.

Не стоит надеяться, что кредитор или исполнитель по договору о предоставлении услуг не подадут в суд и по истечении определенного времени забудут о существующей задолженности. Каждый банк и микрофинансовая организация заинтересованы в возврате денежных средств, и закон защищает их интересы.

6 способов списать долги без банкротства

Если гражданин желает списать долги законно без банкротства, ему следует ознакомиться с несколькими законными способами решения данной проблемы.

Сроки исковой давности

Если возникла необходимость списать долги без банкротства, то это возможно при условии, что заимодатель пропустил срок исковой давности. По общему правилу он составляет 3 года. А это означает, что в течение указанного периода времени заемщик не вносил платежи по кредиту, не вел переписку с финансовым учреждением (например, с просьбой о реструктуризации задолженности).

На практике банки, МФО, а также исполнители услуг очень редко пропускают сроки для взыскания заемных денежных средств. Как правило, должника об имеющейся сумме долга предупреждают спустя месяц с момента первого просроченного платежа. При этом указывают определенный процент неустойки (пени, штрафа), который предусмотрен условиями договора.

Следовательно, если вы не знаете, как списать долги МФО без банкротства, разрешить эту проблему возможно, если заимодатель не обращался к должнику и в суд свыше 3 лет.

Расторжение кредитного договора

Некоторые юристы предлагают заемщику обратиться в суд с требованием расторгнуть кредитный договор. Такой вариант является заведомо проигрышным — воспользовавшись им, списать кредит законно без банкротства не удастся однозначно.

В чем суть данного метода? Гражданин подает иск в суд, в котором указывает, что финансовое учреждение не исполняет свои обязанности по договору или иным образом нарушает его права и законные интересы. Но в этом случае нужно учитывать, что на банк возлагается лишь одно обязательство — предоставить установленную сумму займа, которое выполняется практически сразу же после подписания соглашения.

По результатам рассмотрения такого спора суд отказывает в удовлетворении исковых требований, а должник должен вернуть денежные средства кредитору.

Списание безнадежной кредиторской задолженности

Если физическое лицо своевременно не выплачивает кредит, у банка также возникают проблемы: он вынужден резервировать средства в Центробанке РФ (данный механизм предусмотрен нормами действующего законодательства в целях защиты интересов вкладчиков на случай финансовой несостоятельности банковского учреждения).

Если прогнозы заимодателя в отношении взыскания образовавшейся задолженности неутешительны, то у него есть возможность:

• Списать долги с баланса;
• Частично простить долговые обязательства — в этой ситуации должнику предлагают вернуть некоторую часть долга;
• Продать долги коллекторскому агентству.

Получается, это эффективный инструмент, при помощи которого действительно можно списать долги без банкротства. Но в реальности такой способ может таить в себе подводные камни, о которых нужно знать заемщику:

1. С финансовым учреждением следует подписать соглашение об отступном либо доп. соглашение к кредитному договору — предварительно нужно ознакомиться с его условиями.
2. Если банк полностью или частично списывает долг, то в подобной ситуации заемщик получает материальную выгоду. А это свидетельствует о том, что гражданину потребуется заплатить налог в размере 13% от суммы списанной задолженности.

Списание задолженности судебными приставами

Если должник не решил проблему, как списать кредиты без банкротства до судебного разбирательства, то есть ли шансы избавиться от задолженности на стадии исполнения, вынесенного судом решения?

Судебный пристав вправе закрыть исполнительное производство, если у должника отсутствует имущество, денежные средства или постоянный доход. При этом на протяжении 3 лет кредитор может повторно обратиться с исполнительным листом для взыскания долга (делать это допускается неограниченное количество раз).

Однако если заимодатель пропустил 3 года, и в течение этого периода времени не обратился к приставам, то можно считать, что от существующей задолженности удалось избавиться раз и навсегда.

Реструктуризация долга

Если заемщик не знает, можно ли законно списать долги без банкротства, и как это сделать законным путем, он может попытаться изменить условия погашения задолженности. Для этого предстоит обратиться с заявлением в финансовое учреждение с просьбой о реструктуризации долга. Кредитором может быть принято решение об:

• Увеличении сроков погашения кредита;
• Установлении кредитных каникул — обратите внимание, что перерыв в исполнении обязательств предоставляется платно;
• Отсрочке платежей.

Если о реструктуризации имеющихся долгов договориться с заимодателем не удастся, стоит обратиться с иском в суд.

Рефинансирование долга

Рефинансирование предполагает оформление должником нового займа с целью погасить старый. В данной ситуации долги не списываются, а заемщик выплачивает их в установленном порядке.

В лучшем случае гражданин сможет выиграть только за счет снижения процентной ставки, в худшем — образуется новая задолженность. Также следует учесть, что не все банковские учреждения одобряют оформление нового кредита, — такое решение может быть принято при положительной кредитной истории.

Самостоятельно банк может списать имеющуюся задолженность в двух ситуациях:

• В случае смерти заемщика и при отсутствии у него наследников;
• Если сумма долга является незначительной — существует риск потратить больше денег на судебные разбирательства, чем вернуть.

Что делать, если ни один из этих вариантов мне не подходит

Если вы не нашли ответ на вопрос: как списать долги без процедуры банкротства, это не означает, что выхода из сложившейся ситуации нет. Обращайтесь к ЮГ «Делу время» за помощью в проведении процедуры банкротства — это не так страшно, как кажется. Если сумма задолженности превышает 300 тысяч рублей, обязательства по договору не выполняются в течение 3 месяцев, и отсутствует дорогостоящее имущество, в подобной ситуации следует инициировать процедуру банкротства.

Так же есть возможность пройти процедуру банкротства с меньшим долгом, при этом просрочку допускать не обязательно - достаточно определенных признаков несостоятельности. (Пленум ВС РФ №45).

Многие заемщики интересуются, как списать долги по кредитам без банкротства через МФЦ. На практике это невозможно. В этом случае физическое лицо также признается банкротом, но только в упрощенном (внесудебном) порядке.

Не подлежит списанию задолженность, возникшая в результате:

• Неисполнения алиментных обязательств;
• Причинения значительного ущерба здоровью;
• Субсидиарной ответственности.

Как списать долги без банкротства через МФЦ

С 01.09.2020 введен механизм внесудебного банкротства, благодаря чему физическое лицо может совершенно бесплатно и без судебных разбирательств избавиться от возникшей задолженности. Пройти данную процедуру возможно только при соблюдении следующих условий:

• Сумма задолженности составляет от 50 тысяч до полумиллиона рублей;
• Попытка взыскать денежные средства осуществляется повторно;
• На момент подачи заявления в МФЦ кредиторами не было инициировано исполнительное производство.

Если это ваша ситуация, значит, нужно заполнить заявление, указав в нем все имеющиеся долги и кредиторов, по отношению к которым не выполнены обязательства, и направить его в многофункциональный центр.

Как списать долги по государственной программе

В сети Интернет и оффлайн-рекламе часто можно увидеть призыв списать долги без банкротства по некой «государственной программе». Это не более чем рекламный ход, граничащий с введением в заблуждение потенциального клиента.

Увы, в данный момент отсутствуют как-либо специальные предложения от государства по списанию долгов, кроме установленной законом процедуры финансовой несостоятельности.

Избавиться от просроченных обязательств можно лишь в рамках банкротства, воспользовавшихся одним из следующих способов:

• Банкротство гражданина в судебном (общем) порядке через арбитражный суд.
• Внесудебное банкротство через МФЦ при сумме долга не более 500 тыс. рублей и при отсутствии доходов, имущества.

Иных способов списания долгов по кредитам НЕ СУЩЕСТВУЕТ! Можно, конечно, пытаться годами прятаться от приставов, в надежде, что кредитору надоест раз за разом подавать исполнительный лист, но это тупиковый путь.

Преимущества и минусы списания долгов по банкротству

Многие должники постоянно находятся в поиске различных путей списания долгов, постоянно игнорируя даже саму мысль о возможном банкротстве. Всему виной откровенное непонимание как процедуры, так и ее возможных последствий.

Начитавшись в сети Интернет различных ужасов, не имеющих ничего общего с реалиями банкротства, люди продолжают задыхаться од неподъемными кредитами.

Объективно можно выделить следующие минусы банкротства:

1. Продажа имущества (за исключением имеющего исполнительский иммунитет) для погашения долга. Как показывает практика, у 90% должников этого имущества уже и так нет – все арестовано и продано в погашение задолженности еще до банкротства.
2. Ограничения в пределах 1-2 лет, пока длится процедура банкротства. Должник не может свободно распоряжаться своими деньгами, счетами, имуществом. Но он и будучи под гнетом массы исполнительных производств не может этого делать!
3. Обязанность информировать банки о своем банкротстве в течение 5 лет после его завершения. Это, конечно, минус – но мало кто готов снова набирать кредиты, едва только списав прошлые.
4. Ограничение на занятие руководящих постов как в целом до 3 лет, так и на более длительный срок в кредитных, страховых организациях.

Что же касается преимуществ, то они куда более значительны:

1. Полное и ЗАКОННОЕ списание долгов. После успешного завершения банкротства вы больше никому и ничего не должны. Даже если в остатке были миллионы!
2. Мгновенное спокойствие после открытия процедуры банкротства: вам больше не будут звонить ни банки, ни приставы, ни коллекторы. Если же позвонят – понесут ответственность!
3. Восстановление нормальной финансовой жизни в течение последующих 1-3 лет с момента завершения.
4. Сохранение жизненно-необходимого имущества: единственного жилья, средств профессиональной деятельности.

Вы все еще готовы искать сомнительные способы? Или пора рассмотреть банкротство?

Как и куда подавать документы

В зависимости от выбранного способа банкротства документы подаются:

• По процедуре судебного банкротства подавать заявление требуется в арбитражный суд в регионе по месту жительства должника. Подается заявление и установленный законом пакет документов, для формирования которого крайне желательно привлечь опытного юриста.
• Во внесудебном порядке заявление подается в МФЦ. Можно подготовить на месте при консультации специалиста, однако критерии списания долгов во внесудебном порядке подходят крайне ограниченному кругу должников. Путем внесудебного банкротства граждан можно списать долги, в отношении которых ФССП окончили исполнительное производство.

Во всех случаях обязательная квалифицированная юридическая помощь. Даже если вами планируется упрощенная процедура.

Наши юристы по банкротству рассмотрит вашу ситуацию, даст рекомендации о дальнейших шагах и другие советы.

Решение об обращении за юридической помощью остается целиком за вами.

Нужно ли уведомлять кредиторов

Еще одна «вредная рекомендация» - это периодически пугать кредиторов своим банкротством, даже если вы реально к нему готовитесь.

С юридической точки зрения заранее уведомлять кредитора о намерении подать на банкротство не нужно.

Более того – делать этого категорически не надо по той причине, что кредитор может всячески мешать сбору документов. Ведь в банкротстве он явно не заинтересован: долг перед ним может быть признан безнадежным.

Обязанность должника лишь рассказать обо всех кредиторах суду, подтвердив обязательства документами. В дальнейшем при начале процедуры банкротства финансовый управляющий самостоятельно уведомит кредиторов, должнику об этом беспокоится не стоит.

Заключение

Если же списать долги по кредитам без процедуры банкротства не удалось и невозможно признать себя банкротом (например, не прошло 5 лет с момента проведения предыдущей процедуры), то нужно быть готовым к тому, что кредитор обратиться в суд. В этом случае рассчитывать на благоприятный исход не стоит: по итогам рассмотрения кредитных споров выносится решение о взыскании долговых обязательств и процентов за просрочку.

Подводя итог вышесказанному, следует отметить, что на практике избавиться от долгового бремени без процедуры банкротства не удастся. Все остальные способы списания задолженности являются неэффективными и полностью зависят от волеизъявления заимодателя.